Calculadora de amortización anticipada de hipoteca
Tiempo que ahorras
21 meses menos
Amortizando 10.000 € ahorra 7470 € en intereses
Plazo
- Plazo original
- 20 años
- Plazo nuevo
- 18 años y 3 meses
- Tiempo ahorrado
- 1 año y 9 meses
Intereses totales
- Intereses totales sin amortizar
- 49.656 €
- Intereses totales con amortización
- 42.186 €
- Intereses ahorrados
- 7470 €
Manteniendo la cuota de 832 €/mes, terminarás la hipoteca 1 año y 9 meses antes y ahorrarás 7470 € en intereses. Reducir plazo es generalmente más rentable que reducir cuota.
El ahorro mostrado no descuenta una posible compensación por amortización anticipada pactada en tu préstamo. Revisa la escritura o la FEIN antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto ahorro amortizando hipoteca anticipadamente?
El ahorro depende del capital pendiente, el tipo de interés y el plazo restante. La regla general: cuanto mayor sea el tipo de interés y más años queden, mayor es el ahorro.
Por ejemplo, amortizando 10.000 € sobre una hipoteca de 150.000 € al 3% con 20 años restantes:
- Reduciendo plazo: ahorras ~4.700 € en intereses y terminas ~14 meses antes.
- Reduciendo cuota: ahorras ~4.300 € y tu cuota baja ~47 €/mes.
Usa la calculadora para ver los números exactos con tu hipoteca.
¿Es mejor amortizar para reducir plazo o para reducir cuota?
Reducir plazo siempre ahorra más en intereses totales (cuando el tipo es el mismo). Mantienes la misma cuota mensual, pero acabas antes, por lo que el saldo deudor baja más rápido.
Reducir cuota es preferible si necesitas mejorar tu liquidez mensual. Pagas menos cada mes aunque el ahorro total en intereses sea menor.
Como referencia: amortizar 10.000 € reduciendo plazo puede ahorrar hasta un 10-15% más en intereses que reduciendo cuota.
¿Hay comisión por amortización anticipada en España?
Desde la Ley 5/2019 (Ley Hipotecaria):
- Hipoteca variable: si se pactó compensación, puede aplicarse como máximo un 0,15% durante los primeros 5 años o un 0,25% durante los primeros 3 años, según la opción prevista en el contrato. Transcurrido ese periodo no puede cobrarse.
- Hipoteca fija: hasta un 2% durante los primeros 10 años y hasta un 1,5% después.
Estas compensaciones están limitadas además por la pérdida financiera de la entidad. Comprueba tu escritura o la FEIN: la calculadora muestra ahorro de intereses y no descuenta una posible comisión.
¿Cuándo conviene amortizar hipoteca anticipadamente?
Conviene cuando el tipo de interés de la hipoteca supera la rentabilidad neta que obtendrías invirtiendo ese mismo dinero.
- Hipoteca al 4-5%+: amortizar suele ganar a la mayoría de alternativas conservadoras.
- Hipoteca al 2-3%: depende de tu perfil. Un fondo indexado puede rendir más a largo plazo.
- Hipoteca al 1-2%: en general, invertir suele ser más rentable.
También puede convenir si quieres reducir riesgo financiero, liberarte antes de deuda o si vas a vender la vivienda en pocos años.
¿La amortización anticipada tiene ventajas fiscales en la renta?
Solo si compraste la vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y aplicas el régimen transitorio de deducción por adquisición. En ese caso, las cantidades amortizadas computan para el límite anual de 9.040 €.
Para hipotecas firmadas desde 2013, no hay deducción estatal por adquisición de vivienda. Algunas comunidades autónomas tienen deducciones propias. Consulta con tu asesor fiscal.
¿Qué es mejor: amortizar hipoteca o invertir?
Matemáticamente, si la rentabilidad esperada de la inversión supera el tipo de interés de la hipoteca, invertir es más rentable. Pero hay más factores:
- Riesgo: amortizar tiene retorno garantizado igual al tipo de la hipoteca. Invertir tiene volatilidad.
- Impuestos: las ganancias de inversión tributan; el ahorro en intereses no.
- Psicología: muchas personas valoran la seguridad de reducir deuda más que un mayor retorno esperado.
Una estrategia mixta (amortizar parte e invertir parte) suele ser un buen equilibrio.