Simulador de Jubilación

Este simulador hace algo muy simple pero tremendamente útil: te dice cuánto dinero vas a cobrar cada mes cuando te jubiles. Punto. Sin rodeos.

Funciona así:

Introduces tres datos básicos: tu sueldo medio, cuántos años llevas cotizados y a qué edad quieres jubilarte. El simulador calcula tu pensión estimada comparándola con lo que cobras ahora. Y ahí es donde muchos se llevan un buen susto.

La mayoría de la gente vive en una especie de negación cómoda sobre su jubilación. Saben vagamente que van a cobrar menos, pero no tienen ni idea de cuánto menos. Cuando ves el número real en la pantalla, la cosa cambia. De repente pasas de "ya me preocuparé luego" a "necesito hacer algo ya".

El simulador te muestra la diferencia entre tu sueldo actual y tu pensión futura, tanto al mes como al año. Si ahora cobras 2.000 euros y el simulador te dice que cobrarás 1.365 euros, estás viendo una caída de 635 euros mensuales. Eso son 7.608 euros menos al año. Con esa información puedes tomar decisiones.

Aquí está el truco:

No se trata de asustarte, sino de darte perspectiva. Cuando sabes que te van a faltar 600 euros al mes, puedes calcular cuánto necesitas ahorrar ahora para compensar esa diferencia. Puedes planificar. Puedes actuar.

Sin esta herramienta, solo tienes suposiciones. Con ella, tienes números concretos. Y los números concretos se pueden trabajar. La jubilación deja de ser ese monstruo difuso del futuro y se convierte en un problema con solución. Un problema que requiere acción, sí, pero al menos sabes exactamente qué estás solucionando.

La respuesta que nadie quiere escuchar es: ayer. La respuesta realista es: en cuanto empieces a cobrar un sueldo más o menos estable.

Piensa en la jubilación como un viaje largo en coche. Si sales con 25 años, puedes ir tranquilo, parar a comer, hacer fotos, equivocarte de salida y aun así llegar a tiempo. Si sales con 45 años, vas a tener que pisar el acelerador a fondo todo el camino, sin paradas, y probablemente llegues agotado y con el depósito vacío.

El tiempo es literalmente dinero cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Y no porque seas más listo o tengas mejores inversiones, sino por pura matemática. Alguien que empieza a ahorrar 100 euros al mes a los 25 años y para a los 35, habiendo aportado solo 12.000 euros en total, puede acabar con más dinero que alguien que empieza a los 35 y ahorra hasta los 65, aportando 36.000 euros.

La diferencia es el interés compuesto. Esos primeros años trabajan para ti durante décadas.

Pero aquí está la realidad:

La mayoría de la gente no empieza a los 25. A esa edad estás pagando el alquiler, el coche, saliendo los fines de semana, y la jubilación te parece tan lejana como Marte. Es normal. Pero si tienes 30, 35 o incluso 40 años y todavía no has empezado, déjame ser claro: cada mes que pasa sin ahorrar es un mes que no recuperas.

No necesitas cantidades enormes para empezar. Cincuenta euros al mes durante treinta años hacen mucho más que trescientos euros al mes durante diez años. Lo importante no es cuánto ahorras al principio, sino que empieces ya. El mejor plan de jubilación es el que pones en marcha hoy, no el perfecto que nunca llega.

Esta pregunta no tiene una respuesta única porque depende completamente de cómo quieras vivir cuando te jubiles. Pero hay una forma bastante sensata de calcularlo.

Primero, usa el simulador para ver la diferencia entre tu sueldo actual y tu pensión estimada. Esa diferencia es tu agujero mensual. Si cobras 2.000 euros ahora y vas a cobrar 1.365 euros de pensión, te faltan 635 euros cada mes. Multiplica eso por doce meses y obtienes tu déficit anual: 7.620 euros.

Ahora viene la parte importante:

¿Cuántos años esperas vivir después de jubilarte? La esperanza de vida en España ronda los 83 años. Si te jubilas a los 67, estamos hablando de unos 16 años. Pero seamos realistas: con los avances médicos, podrías vivir hasta los 90 o más. Mejor calcular para 25 o 30 años de jubilación.

Si necesitas 7.620 euros extras al año durante 25 años, estamos hablando de 190.500 euros. Parece una barbaridad, ¿verdad? Pero no necesitas esa cantidad de golpe. Si inviertes ese dinero de forma inteligente, puede seguir generando rendimientos mientras lo gastas.

Aquí hay una regla general que funciona bastante bien: la regla del 4%. Básicamente dice que puedes retirar un 4% de tus ahorros cada año sin quedarte sin dinero. Así que si necesitas 7.620 euros anuales, divide eso entre 0,04 y obtienes 190.500 euros. Esa sería tu cifra objetivo.

Pero ojo, esto es una estimación. No cuenta con la inflación, cambios en tu estilo de vida o gastos médicos inesperados. Por eso muchos expertos recomiendan apuntar a un poco más. La verdad es que cuanto más ahorres, más opciones tendrás. Y más tranquilo dormirás.

Existe una regla que se repite mucho en el mundo financiero: ahorra al menos el 15% de tu sueldo bruto para la jubilación. Es un buen punto de partida, pero la realidad es más matizada que eso.

Depende totalmente de cuándo empieces. Si comienzas a los 25 años, un 10-12% de tu sueldo probablemente sea suficiente. Si empiezas a los 40, vas a necesitar subir ese porcentaje al 20% o incluso más. Y si empiezas a los 50, bueno, agárrate porque va a doler.

Hagamos un ejemplo práctico:

Imagina que ganas 2.000 euros al mes y quieres jubilarte con una pensión equivalente a tu sueldo actual. El simulador te dice que vas a cobrar 1.365 euros de pensión pública. Te faltan 635 euros al mes. Para generar esos 635 euros mensuales durante 25 años de jubilación, necesitas aproximadamente 190.000 euros ahorrados.

Si tienes 35 años y te jubilas a los 67, te quedan 32 años para ahorrar. Dividiendo 190.000 entre 32 años, necesitas guardar unos 5.937 euros al año, que son 495 euros al mes. Eso es casi el 25% de tu sueldo. Una burrada.

Pero aquí entra la magia:

Estos cálculos no cuentan con el interés compuesto. Si inviertes esos 495 euros mensuales a un rendimiento medio del 6% anual, en 32 años no tendrás 190.000 euros. Tendrás más de 450.000 euros. Con esa cantidad puedes retirarte cómodamente.

Entonces, ¿cuánto deberías ahorrar? Si empiezas joven, entre el 10-15% de tu sueldo. Si empiezas tarde, todo lo que puedas sin comprometer tu presente. La clave es ser constante. Cien euros al mes durante treinta años hacen mucho más que trescientos euros al mes durante diez años.

La inflación es ese enemigo silencioso que destroza tu poder adquisitivo mientras duermes. Es como una termita que se come tus ahorros poco a poco, sin que te des cuenta, hasta que un día miras la estructura y está medio podrida.

Funciona así:

Si hoy guardas 100 euros debajo del colchón, dentro de veinte años esos 100 euros seguirán siendo 100 euros en papel. Pero lo que puedes comprar con ellos será mucho menos. Con una inflación media del 3% anual, esos 100 euros dentro de veinte años solo tendrán un poder de compra de unos 55 euros actuales. Has perdido casi la mitad de tu dinero sin gastarlo.

Para la jubilación esto es crítico porque estamos hablando de plazos muy largos. Si calculas que necesitas 1.500 euros al mes para vivir cuando te jubiles dentro de treinta años, estás pensando en euros de hoy. Pero dentro de treinta años, con inflación, necesitarás probablemente unos 3.600 euros al mes para mantener el mismo nivel de vida.

Aquí está el problema:

Las pensiones públicas suelen actualizarse con la inflación, aunque no siempre del todo. Pero tus ahorros no se actualizan solos. Si guardas el dinero en una cuenta de ahorro normal que te da un 0,5% de interés y la inflación es del 3%, estás perdiendo un 2,5% de poder adquisitivo cada año.

Por eso es fundamental invertir. No se trata de hacerte rico, se trata de que tu dinero al menos mantenga su valor. Una inversión conservadora que te dé un 5-6% anual te protege de la inflación y te da un pequeño rendimiento real. Si introduces tus datos en el simulador hoy, ten en cuenta que la diferencia entre tu sueldo y tu pensión será probablemente mayor en términos reales cuando llegues a la jubilación.

Pasa que te toca correr. Pero no está todo perdido, ni mucho menos. Simplemente vas a tener que esforzarte más que alguien que empezó a los 25 años.

La diferencia entre empezar pronto y empezar tarde es brutal. Alguien que ahorra 200 euros al mes desde los 25 hasta los 65 años, con un rendimiento del 6% anual, acaba con unos 400.000 euros. Alguien que empieza a los 45 con la misma cantidad mensual solo llega a unos 150.000 euros. Ha ahorrado la mitad del tiempo y recibe menos de la mitad del dinero final. Ese es el precio de esperar.

Pero mira, tienes opciones:

• La primera es ahorrar más cada mes. Si empiezas a los 45, vas a necesitar meter entre el 20-25% de tu sueldo para compensar el tiempo perdido. Sí, duele. Pero la alternativa es llegar a los 67 años sin nada y depender solo de una pensión pública que probablemente no te alcance.
• La segunda opción es trabajar más años. Si en lugar de jubilarte a los 67 lo haces a los 70, ganas tres años extra de cotización, tres años menos de jubilación que financiar, y tres años más de ahorro e inversión. Matemáticamente, es de las mejores decisiones que puedes tomar si empezaste tarde.
• La tercera es ajustar tus expectativas. Usa el simulador para ver cuánto vas a cobrar realmente de pensión y plantéate si puedes vivir con menos de lo que ganas ahora. Quizá reducir gastos en la jubilación sea más realista que intentar mantener tu nivel de vida actual.

Lo peor que puedes hacer es no hacer nada. Empezar a los 50 años es infinitamente mejor que empezar a los 60. Cada año cuenta, cada mes cuenta. No es ideal, pero algo es mejor que nada.

Técnicamente sí, pero vas a pagar un precio. La jubilación anticipada suena genial hasta que ves los números.

En España puedes jubilarte a partir de los 63 años si tienes suficientes años cotizados, pero tu pensión se reduce. Por cada año que te adelantes, pierdes aproximadamente un 5-7% de pensión. Si te jubilas dos años antes, estamos hablando de una reducción de entre el 10-14% que se mantiene para siempre. No es temporal. Es permanente.

Haz las cuentas:

Si el simulador te dice que vas a cobrar 1.500 euros al mes jubilándote a los 67, adelantarte dos años podría dejarte en 1.300 euros. Son 200 euros menos cada mes durante el resto de tu vida. En veinte años de jubilación, eso son 48.000 euros que dejas sobre la mesa.

Pero hay otra forma de jubilarte antes que no implica penalizaciones de la Seguridad Social. Se llama independencia financiera. Básicamente ahorras e inviertes lo suficiente como para no necesitar trabajar. Cuando tus inversiones generan más dinero del que gastas, puedes dejar de trabajar a la edad que quieras.

Aquí está la realidad:

Para jubilarte a los 55 años necesitas haber ahorrado mucho dinero. Una regla general es la del 4%: multiplica tus gastos anuales por 25 y esa es la cantidad que necesitas. Si gastas 30.000 euros al año, necesitas 750.000 euros invertidos. No es imposible, pero requiere disciplina brutal y empezar muy joven.

La jubilación anticipada normal, la de la Seguridad Social, solo tiene sentido si tienes otros ahorros que compensen la reducción de pensión o si tu salud no te permite seguir trabajando. Jubilarte antes solo porque estás cansado del trabajo es generalmente una mala decisión financiera.

Hay una forma bastante simple de comprobarlo. Compara lo que llevas ahorrado con lo que deberías llevar según tu edad.

Existe una regla aproximada que dice que deberías tener ahorrado el equivalente a tu sueldo anual a los 30 años, el doble a los 40, el triple a los 50 y así sucesivamente. Si ganas 30.000 euros al año y tienes 40 años, deberías tener unos 60.000 euros ahorrados para la jubilación. Si tienes 50, deberías estar cerca de los 90.000 euros.

Pero ojo:

Esto es solo una guía general. Tu situación personal puede ser completamente diferente. Tal vez empezaste a ahorrar tarde pero ahora estás metiendo mucho dinero cada mes. O tal vez empezaste pronto pero tuviste que parar por una emergencia. Lo importante no es compararte con una regla abstracta sino con tu propia necesidad.

Usa el simulador para ver la diferencia entre tu pensión estimada y tu sueldo actual. Esa diferencia es lo que necesitas cubrir con ahorros propios. Si la diferencia es de 700 euros al mes y necesitas financiar 25 años de jubilación, estamos hablando de unos 210.000 euros si no cuentas con rendimientos de inversión, o entre 120.000-150.000 euros si inviertes a un rendimiento moderado.

Divide esa cantidad por los años que te quedan hasta jubilarte. Si necesitas 150.000 euros y te quedan 20 años, deberías estar ahorrando unos 7.500 euros al año, que son 625 euros al mes. Si estás ahorrando eso o más, vas bien. Si estás ahorrando menos, tienes que subir el ritmo.

La verdad es que la mayoría de la gente va mal. Muy mal. Pero saberlo es el primer paso para arreglarlo. Una vez que tienes el número claro, puedes hacer ajustes.

No. Es una estimación. Y es importante que entiendas esto para no llevarte sorpresas después.

El simulador usa tus datos actuales para proyectar tu pensión futura, pero tu vida laboral todavía no ha terminado. Tu sueldo puede subir o bajar. Puedes cambiar de trabajo, tener periodos de desempleo, o trabajar a tiempo parcial. Todos esos cambios afectan tu base reguladora, que es el promedio de lo que has cotizado durante tus últimos años trabajados.

Además, las leyes de pensiones cambian. Lo que es válido hoy puede modificarse en los próximos veinte o treinta años. De hecho, es casi seguro que cambie. Los gobiernos ajustan continuamente el sistema de pensiones porque cada vez hay más jubilados y menos trabajadores cotizando.

Piensa en el simulador como el GPS de tu coche:

Te dice la ruta más probable basándose en el tráfico actual y tu velocidad. Pero si hay un accidente en la autopista, o si decides parar a comer, o si el ayuntamiento construye una rotonda nueva, la estimación cambia. El simulador te da una foto de hacia dónde vas con los datos que tienes ahora.

Dicho esto, el número que te da es útil. Muy útil. Te permite planificar. Si el simulador te dice que vas a cobrar 1.200 euros y necesitas 2.000 para vivir, sabes que tienes que ahorrar para cubrir esa diferencia de 800 euros mensuales. Aunque la cifra final sea 1.150 o 1.250, el problema sigue siendo el mismo: te va a faltar dinero.

Úsalo como lo que es, una herramienta de planificación, no como una promesa grabada en piedra. Revisa tus números cada pocos años según cambien tus circunstancias. Y siempre, siempre, calcula por lo bajo. Es mejor ahorrar para una pensión de 1.200 y que te salga 1.400, que ahorrar para 1.400 y que te salga 1.200.

Tienes tres caminos principales, y lo ideal es combinar los tres si puedes.

• El primero es aumentar tu base de cotización. Esto significa ganar más dinero en tu trabajo o trabajar más años. Cada año extra que trabajes aumenta tanto el número de años cotizados como tu base reguladora. Si el simulador te dice que con 35 años cotizados vas a cobrar 1.300 euros, trabajar cinco años más podría subirte la pensión a 1.500-1.600 euros. No es espectacular, pero son 200-300 euros mensuales extra de por vida.
• El segundo camino es ahorrar por tu cuenta. Y aquí está el truco: No necesitas guardar el dinero debajo del colchón. Invierte en un plan de pensiones, en fondos indexados, o en una cartera diversificada. Si el simulador te muestra que te van a faltar 600 euros al mes cuando te jubiles, calcula cuánto necesitas ahorrar ahora para generar ese ingreso futuro. Con 150.000 euros bien invertidos puedes sacar entre 500-600 euros mensuales usando la regla del 4%. Si tienes treinta años por delante hasta la jubilación, necesitas ahorrar unos 200-250 euros al mes a un rendimiento del 6% anual para llegar a esa cifra. Parece mucho, pero es más manejable que intentar juntar 150.000 euros en diez años.
• El tercer camino es reducir tus gastos futuros. Suena aburrido pero es efectivo. Si pagas tu hipoteca antes de jubilarte, te ahorras 600-800 euros mensuales. Si eliminas deudas, reduces gastos fijos. Si te mudas a un sitio más barato, puedes vivir con menos dinero. No es glamuroso, pero funciona.

La combinación ganadora es trabajar un par de años más de lo planeado, ahorrar e invertir durante tu vida laboral, y reducir gastos antes de la jubilación. Con eso, incluso una pensión baja puede volverse manejable.