Calculadora de interés compuesto

Imagínate que plantas una semilla en tu jardín. El primer año crece un poco y te da una manzana. Pero en lugar de comértela, la plantas también. Al año siguiente, no tienes una planta, sino dos. Y cada una te da una manzana. Si sigues plantando todas las manzanas que te dan, al tercer año tendrás cuatro plantas, luego ocho, luego dieciséis...

Eso es básicamente el interés compuesto, pero con dinero.

Cuando inviertes 1.000 euros al 10% anual, al cabo de un año tienes 1.100 euros. Hasta ahí, normal. Pero la magia empieza el segundo año: ese 10% no se calcula solo sobre tus 1.000 euros originales, sino sobre los 1.100 euros completos. Así que ganas 110 euros en lugar de 100.

Al tercer año, tienes 1.210 euros, y el 10% se calcula sobre esa cantidad. Ganas 121 euros. Y así va creciendo la bola de nieve.

Einstein supuestamente lo llamó «la octava maravilla del mundo» porque es la única forma de hacer que el tiempo trabaje a tu favor en lugar de en tu contra. Mientras más tiempo pase, más dinero generas sin hacer absolutamente nada.

Piénsalo así: si tienes un trabajo normal, tu dinero crece en línea recta. Cada mes trabajas y cada mes cobras lo mismo. Pero con interés compuesto, tu dinero crece como una curva hacia arriba que se hace cada vez más empinada.

La diferencia es brutal. Si ahorras 100 euros cada mes en una cuenta que no te da nada, en 30 años tienes 36.000 euros. Punto. Pero si esos mismos 100 euros mensuales los inviertes a un 7% anual (que es lo que ha dado históricamente la bolsa), acabas con más de 120.000 euros.

La parte que más desconcierta a la gente es que al principio parece que no funciona. Los primeros años ves crecer tu dinero muy despacio y piensas «esto es una pérdida de tiempo». Es normal. El interés compuesto es como empujar una pelota de nieve colina arriba al principio, pero una vez que llega a la cima y empieza a rodar hacia abajo, se convierte en una avalancha imparable.

Por eso dicen que el mejor momento para empezar a invertir era hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora.

Vale, vamos a desmenuzar cada campo de la calculadora paso a paso.

Los campos de entrada

• ¿Con cuánto dinero empiezas?

  Tu inversión inicial. El dinero que puedes poner HOY de golpe. Como plantar una semilla: estos son tus ahorros actuales que vas a invertir.

• ¿Qué porcentaje anual esperas ganar?

  El rendimiento que esperas conseguir cada año:

  • Cuenta de ahorro: 1-2%
  • Bonos seguros: 3-4%
  • Fondos indexados: 7-8%
  • Acciones individuales: 10-12% (más riesgo)

• ¿Durante cuántos años invertirás?

  El tiempo que puedes olvidarte de ese dinero. Mientras más años, más impresionante será el resultado. El tiempo es tu mejor aliado aquí.

• Frecuencia de capitalización

  Cada cuánto se suman los intereses a tu capital. Si es mensual, cada mes los intereses generan más intereses. Mensual suele ser lo más común y te da un poquito más que anual.

• ¿Cuánto aportarás cada vez?

  El dinero extra que añadirás regularmente. Como una hucha donde echas 150 euros de tu sueldo cada mes. Si no quieres aportar nada extra, déjalo en 0.

• ¿Con qué frecuencia aportarás?

  Cada cuánto añades ese dinero: mensualmente (lo típico), anualmente (con la paga extra) o semanalmente.

Los resultados explicados

• Capital final

  El número grande. Todo lo que tendrás al final: inversión inicial + aportaciones + intereses. La cifra que te hace sonreír.

• Aportaciones periódicas

  Todo el dinero extra que fuiste añadiendo (sin contar la inversión inicial).

• Total aportado

  Todo lo que salió de tu bolsillo: inversión inicial + aportaciones periódicas.

• Ganancia por intereses

  La magia pura. Dinero que apareció «de la nada» por haber invertido. Es la diferencia entre el capital final y lo que pusiste tú.

• Rentabilidad total

  El porcentaje que ganaste sobre tu inversión total. Entre paréntesis verás la rentabilidad anualizada para comparar con otras inversiones.

La gráfica de barras

Cada barra es un año, dividida en tres colores:

• Verde oscuro (abajo): Tu inversión inicial, siempre igual en todas las barras.
• Verde medio (centro): Las aportaciones periódicas acumuladas, crece cada año.
• Verde claro (arriba): Los intereses ganados, el dinero que tu inversión generó sola.

Lo fascinante es ver la evolución. Al principio, los intereses (verde claro) son una línea delgadita. Pero con los años, esa franja crece exponencialmente hasta convertirse en una parte enorme del total. Como una bola de nieve: empieza pequeña pero mientras más rueda, más nieve recoge.

Al pasar el cursor sobre cualquier año, verás el desglose exacto de ese momento: inversión inicial, aportaciones hasta la fecha e intereses ganados. Así ves año por año cómo tu dinero trabaja cada vez más duro para ti.

El interés simple es una escalera: cada peldaño suma lo mismo y llegas arriba a base de pasos iguales. El compuesto se siente más como una cuesta en bici; cuesta arrancar, pero cuando coges velocidad cada pedalada te lleva un pelín más lejos que la anterior.

Con interés simple, 1.000 € al 10 % te regalan 100 € por año y listo. En el compuesto esos 100 € se quedan dentro, se suman y al año siguiente el 10 % se calcula sobre 1.100 €, luego sobre 1.210 €, y así sin pedir permiso.

De ahí que los primeros años parezcan mellizos. Pasada la primera curva,el compuesto pisa el acelerador y deja al simple mirando desde el retrovisor.

Cuando guardas dinero debajo del colchón sabes exactamente cuánto tendrás dentro de un año: lo mismo. En cuanto dejas que los intereses se queden dentro, el reloj se vuelve tu aliado. Es la típica bola de nieve lenta, pero cada vuelta arrastra un poco más.

Además te protege del mordisco silencioso de la inflación. Si el pan sube un 3 % y tu ahorro crece un 6 %, realmente avanzas un 3 %. Parece poca cosa, pero 200 € al mes al 7 % durante treinta años superan los 120.000 €. No es teoría: lo he visto en casa con un plan indexado sencillo.

El truco es empezar aunque sea con poco, no toquetear la cuenta cada semana y dejar que el paso del tiempo haga su magia discreta.

No necesitas un producto exótico. Los fondos indexados y ETFsson como un coche automático: arrancas, pisas suave y la cosa avanza sin apenas mantenimiento. Los uso para metas largas porque cobran poco y reinvierten los dividendos solos.

Para horizontes cortos prefiero una cuenta remunerada o un depósito. Rinden menos, sí, pero duermes tranquilo. Y si te apetece elegir empresas que pagan dividendos, reinvierte esos euros en cuanto caigan en la cuenta; si los gastas en un capricho, se corta el hilo.

Quédate con la alternativa que entiendas incluso en un lunes gris. La disciplina compensa mucho más que acertar el coche de Fórmula 1.

Se parece a plantar un manzano en la terraza. Durante los primeros años miras la maceta y parece que no pasa nada. Luego, sin avisar, aparece la primera fruta. Con el interés compuesto ocurre igual: del año cero al cinco parece plano, entre el cinco y el diez ya notas que crece solo y, a partir de ahí, los intereses pesan más que tus aportaciones mensuales.

No hay un calendario grabado en piedra, pero quien aguanta una década suele acabar diciendo “menos mal que no lo saqué”.

Aquí manda el calendario. Imagina a Ana, que con 25 años decide poner200 € al mes durante una década y luego deja el dinero quieto. Bruno espera diez años más para arrancar, pero mantiene la misma aportación hasta los 65.

Cuando se jubilan, Ana puede tener tanto o más capital que Bruno aunque invirtió menos dinero. Es como salir en la primera fila de la parrilla: los metros extra del principio marcan la carrera. Moral de la historia:empieza en cuanto puedas, aunque sea con poco. El tiempo temprano vale más que cualquier truco.

Olvídate de la cifra “correcta”. Empieza con lo que puedas sin que te duela:20 €, 50 € o 200 €. El músculo que pesa es la costumbre de mandar ese dinero todos los meses pase lo que pase.

Con rentabilidades medias del 6 % o 7 % al año, alrededor del octavo o décimo año el gráfico se anima. Si más adelante suben tus ingresos, añade un poco más a esa transferencia y verás cómo la curva pega otro salto.

La constancia es el ingrediente secreto. La cifra inicial solo es la chispa.

Si tienes un colchón esperando en la cuenta, ponerlo a trabajar de golpe aprovecha cada año de interés compuesto desde el minuto uno. Si todavía no has ahorrado tanto, el goteo mensual funciona igual de bien y es más amable con la cabeza.

Yo combino ambas cosas: invierto lo que ya tenía y dejo programadas aportaciones pequeñas. Así no dependo de la fuerza de voluntad de final de mes ni me genera estrés.

Si un mes surge un gasto inesperado, ajusta un poco la cifra pero evita desaparecer. Un parón largo duele más que una aportación tímida.

Hacer una pausa no borra lo acumulado. El dinero sigue generando intereses, aunque la curva pierde velocidad. Igual que cuando sueltas los pedales de la bici: avanzas unos metros, pero sabes que tocará volver a empujar.

Cuando retomes, prueba a meter un aporte algo mayor o a darle un par de años extra a tu objetivo para recuperar el ritmo. Lo importante es no sacar el capital si no es estrictamente necesario; ahí sí rompes la cadena.

Una pausa corta se supera. Abandonar del todo es lo que duele.

Cada vez que sumas intereses al capital la base crece un poquito. Una vez al año está bien, cada mes se nota más y la capitalización diaria es el techo, aunque la diferencia frente al mensual no es gigantesca.

Mi receta es sencilla: capitalización mensual o diaria + comisiones bajas. Y cada dividendo o cupón que caiga en tu cuenta, reinviértelo en cuanto puedas.

La inflación es esa subida silenciosa que hace que el café y la compra cuesten un poco más cada año. Si tu dinero crece por debajo de esos precios, en realidad estás perdiendo terreno aunque la cifra suba.

Fíjate siempre en la rentabilidad real: lo que ganas menos lo que suben los precios. Un 6 % con una inflación del 2 % te deja un 4 % de verdad.

Si notas que todo se encarece, revisa tus aportaciones y reajusta tus metas en euros actuales. Es la forma de no ir siempre persiguiendo al mercado.

No hace falta reinventar la rueda, solo cuidar tres hábitos. Primero,automatiza tu aportación y olvídate de la tentación de saltártela “solo este mes”. Segundo, vigila las comisiones: un 1 % anual mordisquea años de trabajo silencioso. Y tercero, cada vez que tus ingresos suban, destina un trocito extra a la inversión; es como subir el volumen poco a poco.

Mantén el dinero invertido el mayor tiempo posible y piensa en él como unguiso a fuego lento. Cuanto más tiempo burbujea, mejor sabe.

Los enemigos habituales son bastante mundanos: dejar de aportar “hasta que mejore el mes”, retirar los intereses para darte un capricho y pagar comisiones que nunca revisas. Mención especial para las tarjetas de crédito: sus intereses son el reverso oscuro del compuesto.

Otro tropiezo frecuente es perseguir rentabilidades imposibles. Cuando la meta es doblar el dinero en un año, lo normal es terminar volviendo a la casilla de salida.

El interés compuesto no convierte cualquier inversión en algo seguro. El mercado sube y baja y, si vendes en plena caída, la pérdida pasa de susto a hecho. Algunos productos castigan las retiradas tempranas y Hacienda siempre puede cambiar las reglas del juego.

Otro riesgo silencioso es encadenar varios años con inflación alta y rentabilidades flojas. Para amortiguarlo conviene diversificar, tener un fondo de emergencia y usar solo dinero que no haga falta para pagar la vida diaria.

Con esas precauciones el compuesto se vuelve un aliado paciente, no una apuesta a ciegas.